本文摘要：乌镇峰会上的互联网金融创意与发展分论坛，沦为12月16日下午会场上最引人注目的议题之一，如何利用互联网技术推广普惠金融，沦为热议的焦点。

乌镇峰会上的互联网金融创意与发展分论坛，沦为12月16日下午会场上最引人注目的议题之一，如何利用互联网技术推广普惠金融，沦为热议的焦点。　　不久前，河北清河县农民马玉明通过蚂蚁金服发动成立的网商银行债到一笔8万元的央农贷贷款，他用这笔钱买了一辆拖拉机，靠它仅有用20天就有了7.5万元的收益。但在辽阔的农村地区，想通过传统金融机构贷款是一件十分无以的事，普惠金融的触角还预想超过惠及城乡。

　　互联网正在让普惠金融步入黄金时代。蚂蚁金服CEO彭蕾在会上称之为，农民因缺乏信用累积想要取得金融服务是十分无以的，传统的金融服务也无法看清偏僻的山村，而互联网技术正在转变这一切，通过互联网方式创建新的风险筛选体系，可以减少融资成本，较慢有效地服务小微企业、中低收入群体以及农村用户。　　融合近期互联网金融公司与诸如邮政储蓄银行等传统金融机构合作的背景，互联网技术正在利用各种第三方力量沉降服务渠道，让社会上的各种小角色变为金融服务对象。

　　多元化信用累积 　　由于银行的利润模式(赚存贷款差价)所要求，银行等传统金融机构一向嫌贫爱富，注目大企业大客户。由于缺少信用累积，像大学生、农民工、个体户等很难取得银行贷款。16日乌镇峰会上共享的一个来自世界银行的数据表明，整个发展中国家仅有40%的家庭展开储蓄，有借贷市场需求的人中仅有21%通过正规化金融机构取得贷款，其他是通过民间借贷或者地下钱庄已完成资金市场需求。　　放在传统金融机构面前的一个难题是，在贷款前对一个人的信用状况展开风险掌控是一项花费成本的工作，某种程度是做到一次风触，贷款给中小散户从利润上来说并不昂贵。

但互联网技术的插手，正在大幅度降低金融机构的风触成本，这就是大数据在充分发挥价值。　　永安保险副总裁顾勇对《第一财经日报》记者举例说道，作为一家中型保险公司，永安保险有数百万用户数据，阿里系由有数千万车主(只要在淘系平台上出售过与车涉及的商品的才可被配置文件为车主)，双方的数据产生空集，利用阿里和其他社会化互联网公司对用户展开画像(比如通过社交软件聊天时间辨别一个人是不是夜猫子，再行辨别其驾车否靠谱；支付宝和手机号初始化时间就越宽，其车辆出险率有可能就越低等)，可以创建传统保险业精算师定价中没的模型算法，从而提升风触效率。　　在今年6月网商银行正式成立时，彭蕾称之为，其考核目标不是资产规模、利润率等指标，而是所服务的中小企业数量。　　网商银行在对外获取贷款时，信用数据是最重要的风触参照依据。

用户在用于支付宝、讨财宝等产品展开缴纳和财经时，不会溶解大量数据，芝麻信用在此基础上再行通过搜集、分析用户在其他维度的大数据创建一套信用模型，为用户画像，利用互联网技术提升金融服务的惠。　　此外，互联网技术也在协助银行节省各项成本，也这沦为普惠金融的前进助力。拿账户管理来说，国内大型商业银行一个账户一年的IT成本大约是50元，小银行大约为80元到100元之间，而依赖云计算平台，这方面的成本可以掌控在1元以下甚至更加较低。

　　农村沦为普惠金融未来方向 　　作为传统金融机构覆盖面积无力的广大农村市场，正是互联网金融下一步进占的方向。在乌镇峰会上，腾讯集团副总裁赖智说明，互联网金融不会通过移动化、产品化的方式来超过普惠金融。诸如物理和时空的容许、用户和金融服务之间的鸿沟、偏远地区没ATM等这些问题，都将通过用户手上的移动终端，以场景简化的手段解决问题，减少用户提供金融服务的门槛。　　农村金融市场怎么做，对网商银行来说显然是个挑战。

回应，网商银行行长俞胜法对《第一财经日报》记者回应，不会和信用社等其他金融机构一起拓展农村市场，同时与农业生产资料销售商、农资产品供应商等累积了一定的农户数据的机构合作，探寻信用借贷，而会像传统信用社那样为首人去农户家挨家挨户地交流。　　在和了解农村的第三方金融机构合作中，全国覆盖面最广的邮政储蓄银行是一个最重要角色。

就在本月初，蚂蚁金服宣告将投资大股东邮储银行，双方将利用在技术、渠道、用户群、业务模式等方面的强劲互补性一起拓展金融上山下乡。此外，中国邮政享有任何一家快递公司不具备的基层网点触达能力，这也将和正在实行电商渠道沉降、进占农村市场的村快活计划构成协同。　　事实上，大股东邮储银行是蚂蚁金服互联网推进器计划的一部分，这项发售两个月的计划目标在未来5年内助力多达1000家传统金融企业构建互联网转型升级，蚂蚁输入的是技术、云计算、大数据等资源。

　　目前，蚂蚁金服牵头传统金融机构服务了多达6000万农村用户；网商银行在正式成立半年时间服务了68万家农村小微企业，其为农村用户专设的互联网显信用贷款央农贷早已覆盖全国17个省市区65个县的将近1000个村庄。　　彭蕾在乌镇峰会上称，互联网发展到今天对于普惠金融而言可以更佳地让金融重返到它的初心，所有最重要的金融产品最初成立时不几乎是为了盈利，而具有扶微济困的意味，协助小企业和个人消费者共享这块金融蛋糕。

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